Один из 2000 попадет в больницу, а одному из 12 000 потребуется высокотехнологичное лечение. Примерно 20% пострадавших (которые либо не купили медстраховку, либо не прочли, что в ней написано) будут вынуждены оплатить лечение (или его часть) самостоятельно. Что нужно знать о медицинских страховках для выезжающих за рубеж, чтобы не попасть впросак. Рассказывает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов.
Страховой или несчастный
Лидия Юдина, «АиФ. Здоровье»: Медицинская страховка обязательна лишь при оформлении шенгенской визы. Во многие страны можно вылететь и без нее. В основном туристы так и поступают. Но правильно ли они делают?
Дмитрий Кузнецов: Есть большая вероятность, что путешествие пройдет благополучно и медицинская помощь этим людям не понадобится. Однако страховой (по сути несчастный) случай — это ситуация, которая не зависит от поведения человека. А медицинская помощь на Западе обходится в сумму, неожиданно большую для большинства людей. И медицинская страховка приобретается как раз для того, чтобы защитить свои финансовые интересы. Условия оказания медицинской помощи и реакция на заболевшего человека в различных странах разные. Действительно, в экстренных случаях медицинская помощь оказывается в необходимом объеме. Однако после этого начинается процесс изъятия денег за понесенные медиками расходы. И эти проблемы, если у туриста не было страхового полиса, ложатся на плечи родственников, оставшихся на родине.
Бонус с оформлением
— Многие не покупают страховку, потому что уверены, что их полис добровольного медицинского страхования предусматривает медицинскую помощь за границей?
— Полис ДМС действует только на территории Российской Федерации. Ряд страховых компаний по условиям договора в качестве бонуса к страховке ДМС предоставляет возможность оформить бесплатную медицинскую страховку для выезда за рубеж. Однако нужно помнить, что, во‑первых, такой бонус есть далеко не у всех компаний, а во‑вторых, эта опция не включается автоматически при пересечении границы, а требует оформления дополнительного полиса.
— Большинство страховок предусматривает франшизу — не подлежащую возмещению сумму, которую оплачивает сам турист при любом обращении за медицинской помощью.
— Страховки с франшизой — это экономпродукт, который обычно входит в пакетный тур, предлагаемый агентствами. Проблема заключается в том, что туристы правила страхования или описание своей страховки обычно не читают. И нередко объяснять им, что такое франшиза, приходится врачу, который прибыл по вызову, или гиду, встречающему группу туристов в аэропорту страны посещения.
У любой страховой компании есть страховки без франшизы. Но приобрести их придется самостоятельно. Учитывая, что стандартная франшиза за вызов врача — 30 долларов, стоимость вызова скорой в Турции — 100 долларов, а страховка на неделю обойдется примерно в 500 рублей, понятно, что покупка полноценной страховки «отбивается» при первом же вызове врача.
Можно и нельзя
— Какие компенсации не предусматривают российские страховки?
— Наши программы предусматривают оплату лечения всех стандартных случаев, которые могут произойти с человеком в месте его пребывания. К ним относятся и проблемы, вызванные нахождением в воде: если у человека свело ногу во время плавания или его ужалила медуза, помощь он получит в полном объеме.
У нас есть ограничения по выплатам с солнечными ожогами, поскольку их трудно назвать несчастными случаями. Не покрываются страховкой и несчастные случаи, которые произошли с человеком в состоянии алкогольного опьянения (если проблемы вызваны поведением человека).
С доставкой на дом
— Самая распространенная жалоба: на отдыхе поднялась температура, обратилась к врачу, который был в нашем отеле. Страховая компания не компенсировала понесенные расходы, поскольку с этим доктором у них не было договора.
— В экстренных и предусмотренных страховкой случаях, например при кровотечении, турист, безусловно, может обратиться к любому врачу, который находится поблизости — в отеле, на пляже и т. д. В абсолютно любых ситуациях для возмещения расходов за медицинские услуги вам придется предоставить в страховую компанию документы, которые подтверждают факт оказания медицинской помощи, то есть справку, заключение врача и т. п. и факт понесенных расходов (оплаченный счет за лечение, консультацию или покупку лекарств). Желательно о случившемся сообщить в сервисную службу компании, пусть даже постфактум: это подтверждает факт произошедшего страхового случая и дает возможность получать дополнительную помощь, если возникнут какие-либо лишние проблемы. Если есть подтверждающие документы, страховая компания обязана компенсировать вам расходы (если речь идет о внезапно развившемся заболевании, а не о хроническом недуге, по поводу которого вы решили проконсультироваться с врачом).
— К отельным врачам часто обращаются потому, что они всегда на месте, а к врачу из страховой компании нередко нужно ехать самим, а если он приезжает — то небыстро.
— Условия оказания медицинской помощи за рубежом могут отличаться от российских. Наши люди привыкли, что врач в большинстве случаев приходит на дом, и незамедлительно, а за рубежом такое встречается нечасто. Если в Турции врачи уже скорректировали свою работу под наши привычки, то в Европе вызвать врача на дом бывает проблематично. Что касается времени ожидания, то врачи действуют в зависимости от тяжести события. Экстренная медицинская помощь оказывается незамедлительно. Если угрозы для жизни нет, медицинская помощь оказывается в течение суток. Если ожидание затянулось, всегда можно повторно обратиться в страховую или сервисную компанию и уточнить время визита врача, а при возможности поторопить его.
— Если страховая компания отказывается компенсировать расходы, а турист считает, что он прав, куда ему обращаться за помощью?
— И для страховых компаний, и для самих туристов предпочтительнее досудебное разбирательство. Поэтому сначала нужно попытаться урегулировать спор со страховой компанией мирным путем. Если «на берегу» договориться не удалось (такое возможно только в том случае, когда у туриста отсутствуют подтверждающие документы), у вас есть право обратиться в суд или в Банк России, который является регулятором страховой деятельности.
Читайте также, как получить медицинскую помощь в поездках по России.
